記者:【李國煌/台北報導】
這三年來,房市行情熱絡、房價明顯上漲,照說,房貸戶都很happy,但是,還是有不少房貸戶因為舉債過度、失業、家庭發生變故,無力還款,房子被拍賣。

其中,九成是舉債過度、大幅擴張信用投資房產,資金周轉不過來,也有不少貸款人,在寬限期內、只還利息,還承擔得起,一旦二年、三年的寬限期一過,開始要還本金,負擔頓時大增。

貸款前兩年 銀行拿不回全額放款

月付金還不起,售屋所得不夠還債,只好把房子丟給銀行拍賣。

針對拍賣房子的款項,台企銀人員說,因為房價上漲,所以,房子拍賣以後、銀行能夠拿回來的錢,大概是房貸戶積欠金額的八成,在前幾年,大多只能夠拿回五、六成。

房價上漲,欠款人的房子被拍賣以後,銀行卻拿不回所有錢。土銀人員指出,其實,如果拿拍賣房子的錢,用來抵掉客戶押房子的貸款,金額大概足夠,但是,這類客戶通常還有信用貸款、卡債在身。

有些信用貸款,當初就是客戶在借錢時,除了抵押房子、申請擔保貸款,還搭配申請信用貸款,總的貸款金額算一算,幾乎就是房子的鑑價金額。

例如,房子鑑價是八百萬,抵押貸款借八成五是六百八十萬,另外,客戶又借一百二十萬的信貸,整個加起來,總計借了八百萬,等於是房貸百分百。

就這類房貸戶而言,如果再加上積欠的利息、銀行的訴訟費用,拍賣房子以後,可能無法拿回全額的欠款。另外,房仲人員指出,這一、二年,有些年輕積極的房仲加盟店店東,自己紛紛下手、擴張信用買房子,期待房子短期漲價,就要脫手賣出,有的向銀行借進大筆錢,一次買進三、四戶。

一旦房子在半年左右,無法以適當的價格賣出,資金轉不過來,貸款人馬上面臨售屋還債的壓力。最慘的是,愈是急著趕快脫手,價格更不好,搞到最後,即使真的賣掉房子所得的錢,也不足以償還銀行貸款,有些投資人因而跑路,房子丟給銀行拍賣。

信貸加卡債 房貸戶違約高危險期

房貸戶違約,多久最危險?通常,在貸款的前一、二年是危險期,客戶會倒、大概這段期間內就倒了,一旦還款、還了八年、十年,除非有重大變故,大多數貸款人多會持續正常還錢。

前二年,一堆銀行力推高成數房貸,一下子,房貸百分百、房貸百分之一百一,統統出籠,未來,這些貸款戶還款情況如何?值得觀察。

那些地區是貸款人跑路、房子丟給銀行拍賣的高危險區?銀行估計,嘉南部分區域是危險指數最高的地區,苗栗、桃園、新竹一些區段,也是紅色區段。

北市、北縣 房價撐盤銀行風險低

至於北市、北縣大部分地區,因為房價不錯,房貸戶還不出錢,也多會自己賣房子,還了銀行欠款以後,自己還能拿回一些錢,即使銀行接手、送法拍,市場接手較強、比較好賣。

 



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